Vivir de un sueldo a otro: Por qué los prestamistas de poco dinero son críticos para la supervivencia

Vivir de un sueldo a otro: Por qué los prestamistas de poco dinero son críticos para la supervivencia

August 18, 2019

Para el 80 por ciento de los estadounidenses que continúan viviendo de un sueldo a otro, los préstamos de poco dinero pueden ser críticos, ya que con demasiada frecuencia son la diferencia entre tener un lugar para dormir y vivir en la calle.

Los préstamos en pequeñas cantidades generalmente se obtienen para satisfacer las necesidades a corto plazo de los consumidores que a menudo no tienen acceso al crédito convencional. Desafortunadamente, esos préstamos a menudo se caracterizan erróneamente como “depredadores” por aquellos que pueden no entenderlos completamente, en parte debido al uso de una métrica engañosa, la tasa de porcentaje anual (APR). Si bien es una medida de costo adecuada para préstamos para la vivienda y el automóvil, la aplicación de la métrica APR para préstamos de dólares pequeños infla artificialmente el costo percibido de dichos productos.

Aproximadamente 91 millones de consumidores tienen puntajes crediticios de alto riesgo o carecen de suficiente información de archivo de crédito para obtener un préstamo. La Federal Deposit Insurance Corporation en su última encuesta bienal descubrió que aproximadamente uno de cada cuatro hogares no tenía una cuenta corriente o de ahorros u obtenía la mayoría de los servicios financieros fuera del sistema bancario convencional.

La Reserva Federal en su última encuesta encontró que el 40 por ciento de los adultos no podían cubrir un gasto inesperado de $ 400 sin vender algo. Más de una quinta parte de los adultos informan que no pueden pagar todas sus facturas del mes actual en su totalidad. El índice de seguridad financiera de Bankrate de enero de 2019 informó que solo el 40 por ciento de los estadounidenses podría cumplir con un gasto inesperado de $ 1,000 a través de ahorros.

Claramente, existe una gran necesidad de pequeños préstamos a corto plazo en dólares.

Cómo informar de manera precisa y veraz a una persona que necesita una pequeña cantidad de crédito sobre el costo de dicho préstamo es un tema de debate, pero el uso de APR como la métrica preferida no es la respuesta. Lo que se conoce como “préstamos de día de pago” son típicamente de $ 100 a $ 500 por préstamo y se prestan por dos semanas con una tarifa de alrededor de $ 15 por cada $ 100.

Esto resulta en una tasa de porcentaje anual del 390 por ciento, lo que ciertamente suena alto. Sin embargo, en realidad el consumidor no tendrá el préstamo por un año. Pagarán su préstamo en unas pocas semanas.

Además, los costos fijos de originar y atender un préstamo a corto plazo deben extenderse en una cantidad mucho menor de lo que sería el caso de un préstamo de automóvil o hipoteca de vivienda. Un prestamista debe pagar el costo fijo de administrar los préstamos, como el alquiler, los servicios públicos y los costos laborales.

Luego está el costo de procesar y administrar el préstamo. Un número de 2012 de la Revista de Regulación descubrió que los costos fijos y marginales de un préstamo de $ 300 eran de $ 25. El riesgo de incumplimiento en estos préstamos elevó el costo total a $ 40, o cerca de los $ 15 por cada $ 100 que se está cobrando.

Si los prestamistas de dólares pequeños estuvieran cobrando tasas superiores al costo real del servicio y registrando ganancias inesperadas, esperaríamos que las cooperativas de ahorro y crédito y otras firmas tradicionales de servicios financieros ingresen a la industria. En realidad, esto no está sucediendo.

Los datos muestran claramente que los prestamistas de poco dinero prestan servicios a un consumidor que los bancos convencionales no están dispuestos o no pueden atender, y valoran sus productos de acuerdo con el costo fijo de operar esos productos y en proporción con el riesgo de crédito de los consumidores.

Un artículo del Instituto Adam Smith señala este punto clave: los prestamistas de dólares pequeños ganan 0,43 centavos por cada dólar prestado. En un mercado de alto riesgo, eso no es mucho dinero. Además, según el estudio de la Revista de Regulación, las cooperativas de ahorro y crédito simplemente no pueden obtener una ganancia razonable al competir con prestamistas pequeños.

El hecho simple es que los prestamistas de pequeño dólar sirven a las personas que los prestamistas convencionales, por una razón u otra, rechazan. Y al hacerlo, llenan un nicho importante y creciente en el mercado financiero.

Fuentes: Fox Business News y el informe Merrill Edge® del Bank of America

Haga clic aquí para leer el informe Merrill Edge®