Repensar la jubilación: 3 razones para reclamar los beneficios del Seguro Social temprano

Repensar la jubilación: 3 razones para reclamar los beneficios del Seguro Social temprano

September 23, 2020

La decisión de solicitar el Seguro Social no es fácil, ya que la edad a la que reclame los beneficios determinará la cantidad de ingresos mensuales que recibirá por el resto de su vida. Si bien a menudo escuchará que inscribirse temprano en el Seguro Social es un gran error, muchos expertos ahora están cambiando su opinión y dicen que podría ser una buena idea para algunos. Este es el por qué.

Si opta por inscribirse en el Seguro Social en la plena edad de jubilación (FRA), obtendrá el beneficio mensual exacto al que le da derecho su historial de ingresos personales. FRA es 66, 67 o algo intermedio, dependiendo de su año de nacimiento.

Por supuesto, no tiene que solicitar los beneficios en su FRA precisa; puede inscribirse desde los 62 años. Pero por cada mes que reclame el Seguro Social antes de la FRA, su beneficio mensual se reducirá de forma permanente, dejándolo con menos ingresos para disfrutar.

Ahora a menudo escuchará que es una buena idea solicitar el Seguro Social en FRA o más allá (retrasar los beneficios los aumentará en un 8% anual, hasta los 70 años), ya que eso ayudará a garantizar que no termine con problemas de liquidez como senior. Pero en realidad, a menudo vale la pena reclamar los beneficios mucho antes de la FRA. Aquí hay tres razones.

1. No sabes cuánto tiempo vas a vivir

Un hecho menos conocido sobre el Seguro Social es que está diseñado técnicamente para pagarle el mismo beneficio de por vida (no el beneficio mensual) independientemente de cuándo se inscriba inicialmente. Piénselo de esta manera: si presenta su solicitud temprano, recibirá menos dinero cada mes, pero más meses de beneficios. Presente en FRA o después y obtendrá más dinero cada mes, pero menos meses de beneficios.

De cualquier manera, debe alcanzar el punto de equilibrio independientemente de si presenta la solicitud temprano, a tiempo o tarde, siempre y cuando tenga una vida útil promedio. Pero, ¿y si no lo haces?

Nadie puede predecir el futuro, y si no termina viviendo una vida muy larga, saldrá adelante financieramente en virtud de reclamar los beneficios temprano. Si su salud es mala al jubilarse, vale la pena inscribirse en el Seguro Social antes de la FRA, porque de esa manera, si fallece a una edad relativamente joven, terminará obteniendo la mayor cantidad de ingresos de por vida en el proceso.

2. No tiene suficientes ingresos para pagar sus facturas

Algunas personas mayores se ven obligadas a jubilarse antes de llegar a FRA. Si eso le sucede a usted y no tiene suficiente dinero para cubrir sus gastos de subsistencia, entonces vale la pena inscribirse en el Seguro Social temprano, incluso si eso significa aceptar un beneficio mensual más bajo. Si no solicita beneficios en ese escenario, correrá el riesgo de acumular una deuda costosa en un esfuerzo por mantenerse a flote. Incluso puede verse obligado a vender la casa que ama y en la que desea pasar su jubilación. Y no vale la pena hacer ninguna de esas cosas cuando existe la opción de reclamar el Seguro Social temprano.

3. Puede utilizar ese dinero para mejorar su situación financiera durante la jubilación.

Algunas personas mayores solicitan el Seguro Social temprano por desesperación. Pero, ¿qué pasa si se encuentra en una situación financiera decente, solo desea sus beneficios para poder iniciar un negocio que le genere un flujo de ingresos saludable durante la jubilación? Si reclamar beneficios antes de FRA le permite poner en marcha una empresa lucrativa, puede encontrar que el dinero que genera más que compensa un beneficio mensual continuo más bajo, y de esa manera, también tendrá algo satisfactorio que hacer con su tiempo una vez que su carrera principal llegue a su fin.

Solicitar el Seguro Social temprano a menudo se asocia con un golpe financiero a largo plazo. Pero ese no es siempre el caso. Dependiendo de sus circunstancias, puede salir adelante financieramente al reclamar beneficios antes de FRA, así que no asuma que inscribirse temprano para recibir beneficios es un gran error, como muchos creen que es.

¿Qué nos depara el futuro del Seguro Social?

Una variedad de cambios demográficos en curso están trabajando en contra del Seguro Social para 2021.

El Seguro Social es el programa social más preciado de nuestra nación. Proporciona beneficios a más de 64 millones de personas al mes, la mayoría de los cuales son trabajadores jubilados. De estos jubilados, el 62% se apoya en su pago por al menos la mitad de sus ingresos mensuales.

Además, un análisis del Centro de Prioridades Presupuestarias y Políticas (CBPP) encontró que, sin el Seguro Social, las tasas de pobreza de las personas mayores estarían por encima del 40%. Para el contexto, las tasas de pobreza de los estadounidenses mayores se situaban en torno al 9% en el momento del estudio de CBPP en 2016.

La mitad del país verá un Seguro Social primero el próximo año

Sin embargo, el Seguro Social también es un programa que está cambiando, y aproximadamente 165 millones de estadounidenses verán que suceda algo en 2021 que no ha sucedido desde antes de que nacieran.

Cada año, la Junta de Fideicomisarios del Seguro Social publica un informe que examina las perspectivas a corto plazo (10 años) y largo plazo (75 años) del programa. En cada uno de los últimos 35 años, los Fideicomisarios han advertido que el Seguro Social no recaudaría suficiente dinero a largo plazo para cubrir los desembolsos del programa. En el informe más reciente, esta estimación del déficit de la obligación de financiación se disparó de 2,9 billones de dólares a 16,8 billones de dólares.

Para ser claros, el Seguro Social no se dirige a la bancarrota, incluso con este espectacular déficit de fondos proyectado para los próximos 75 años. Sin embargo, es posible que los trabajadores jubilados esperen recortes de beneficios de hasta el 24% para 2035, cuando los Fideicomisarios estiman que se agotarán los $ 2.9 billones en reservas de activos del Seguro Social, si no se hace nada para apuntalar el programa.

A partir de 2021, se espera que el Seguro Social gaste más dinero del que recauda. La última vez que el programa de Seguridad Social tuvo una salida neta de efectivo fue en 1982, el año antes de que la administración Reagan aprobara la última gran reforma bipartidista. Esto significa que aproximadamente 165 millones de estadounidenses que viven hoy en día nunca han presenciado que el Seguro Social gastara más de lo que recauda en un año determinado.

¿Qué pasa con el Seguro Social?

La gran pregunta que probablemente tenga es: “¿Qué salió mal?” En otras palabras, el Seguro Social celebró recientemente su 85 cumpleaños desde que se convirtió en ley, y hasta este momento ha tenido problemas mínimos. ¿Qué cambió?

La respuesta es que hemos sido testigos de una variedad de cambios demográficos continuos que van en contra del Seguro Social.

Un tema que merece mucha culpa es la creciente desigualdad de ingresos. Aunque el Seguro Social fue diseñado para proporcionar una base financiera para los trabajadores mayores de bajos ingresos, los ricos parecen ser los que más se benefician. Las personas acomodadas tienen pocas o ninguna restricción financiera cuando se trata de recibir atención preventiva, tratamientos médicos o comprar medicamentos recetados. Como resultado, sobreviven a los jubilados de bajos ingresos por un amplio margen, al tiempo que obtienen un beneficio mensual mucho mayor.

También puede deberse a una disminución significativa de las tasas de natalidad. El programa del Seguro Social se basa en un número constante o creciente de nacimientos cada año para que haya suficientes futuros trabajadores para compensar a los que abandonan la fuerza laboral 20 años o más en el futuro. Recientemente, las tasas de natalidad de EE. UU. Alcanzaron un mínimo histórico, lo que podría amenazar con reducir la proporción de trabajadores por beneficiarios.

Incluso la inmigración, o la falta de ella, tiene una parte justa de culpa. Así como el programa cuenta con tasas de natalidad constantes, también necesita un nivel saludable de inmigración legal neta a los EE. UU. Cada año. Dado que los migrantes a los EE. UU. Tienden a ser más jóvenes, a menudo pasan décadas en la fuerza laboral contribuyendo al Seguro Social a través del impuesto sobre la nómina. Pero durante las últimas dos décadas, la inmigración legal neta a Estados Unidos se ha reducido a la mitad.

Esta es la llamada de atención del Congreso

Independientemente de cuál sea el culpable del inminente déficit de efectivo del Seguro Social, la primera salida de efectivo neta esperada del programa en casi cuatro décadas debería ser una llamada de atención para los legisladores en el Capitolio de que es hora de arreglar el Seguro Social y fortalecer el programa para las generaciones futuras. fuera.

Curiosamente, encontrar soluciones para el déficit de efectivo del Seguro Social no ha sido un problema. En los últimos 35 años, hemos visto decenas de propuestas de políticas introducidas que fortalecerían el programa. Estas propuestas giran principalmente en torno a dos ideas centrales.

Para los demócratas, la propuesta principal aumentaría el límite de ganancias del impuesto sobre la nómina, que en 2020 es de $ 137,700. Esto significa que todos los ingresos del trabajo (sueldos y salarios) entre $ 0.01 y $ 137,700 están sujetos al impuesto sobre la nómina del 12.4%, mientras que los ingresos por encima de esta cantidad están exentos. El candidato presidencial del Partido Demócrata, Joe Biden, propuso crear una brecha entre el límite impositivo y los $ 400,000, donde las ganancias permanecerían exentas, pero restableciendo el impuesto sobre la nómina sobre las ganancias superiores a $ 400,000. En otras palabras, se trata de un aumento de los impuestos sobre el 1% de los que ganan más.

Mientras tanto, los republicanos están a favor de aumentar gradualmente la plena edad de jubilación desde su pico de 67 años en 2022 hasta los 70 años. Hacerlo requeriría que las generaciones futuras de trabajadores jubilados (millennials y Generación Z) esperen más para recibir su pago completo, o aceptar una reducción más pronunciada de su beneficio mensual si lo toma temprano. Independientemente de su elección, los beneficios de por vida pagados disminuirían, lo que ahorraría dinero al programa a largo plazo.

Individualmente, ambas ideas fortalecen al Seguro Social y, como tal, ninguna de las partes está dispuesta a ceder ni un centímetro para encontrar un terreno común.

Pero individualmente, estos planes también son defectuosos. El plan del Partido Republicano tarda décadas antes de que se materialicen los ahorros, lo que no resuelve el déficit de efectivo inmediato con el que se enfrenta el Seguro Social. Mientras tanto, la propuesta de los demócratas ignora muchos de los cambios demográficos discutidos anteriormente que están perjudicando al Seguro Social. Es decir, cobrar impuestos a los ricos solo compraría el programa unas pocas décadas más de tiempo.

Lo que se necesita es una solución bipartidista. La pregunta es, ¿cuánto tiempo pasará antes de que los legisladores se den cuenta?

(Fuentes: The Motley Fool, Fox Business y Forbes)