Lista de verificación financiera de fin de año: 4 movimientos de dinero que debe priorizar ahora

Lista de verificación financiera de fin de año: 4 movimientos de dinero que debe priorizar ahora

November 11, 2020

El final del año es un momento de mucha actividad para la mayoría de la gente. Desafortunadamente, también suele ser la última oportunidad para realizar movimientos financieros que contarán para el año en curso. Si ha tardado en abordar su lista de tareas financieras este año, considere completar su lista de verificación antes de fin de año. No importa qué tan ansioso esté por decir adiós a 2020, eso no significa que deba dejar dinero sobre la mesa.

Comience con su lista de verificación financiera de fin de año con cuatro movimientos de dinero que debe priorizar ahora.

1. Ponga los ahorros adicionales a trabajar

A menudo, los inversores se dan cuenta de que tienen demasiado dinero en efectivo, pero no están seguros de qué más hacer con el dinero. Si tiene altos ingresos, puede notar que su cheque de pago aumentó durante el año a medida que excede la base salarial imponible del Seguro Social, $ 137,700 en 2020. Si tiene demasiado dinero en efectivo en el banco (ganando casi nada) , aquí hay siete formas de poner dinero extra a trabajar para usted:

Formas de utilizar ahorros adicionales

1. Invertir el exceso de efectivo utilizando una cuenta de corretaje.
2. Max de las contribuciones a un 401 (k), 403 (b) o IRA (consulte los límites de 2020). ¿Cumplirá 50 este año o lo hará el 31 de diciembre? Usted es elegible para una contribución adicional de recuperación de $ 6,500 a un 401 (k), 403 (b) o $ 1,000 a una IRA.
3. Funda completamente su cuenta de efectivo de emergencia
4. Usar el dinero para pagar el impuesto sobre una conversión Roth IRA
5. Refinanciar su hipoteca, especialmente dadas las tasas de interés históricamente bajas
6. Pagar (o reducir) préstamos estudiantiles o deudas de alto costo
7. ¿Tiene un negocio o tiene un trabajo secundario? Considere reducir sus ingresos imponibles mientras ahorra para la jubilación con un SEP IRA o Solo 401 (k)

2. Revise sus elecciones de beneficios y contribuciones de 2021 para la inscripción abierta

La mayoría de las empresas permiten que los trabajadores ajusten su seguro médico y otras elecciones de beneficios al final del año. ¡No te lo saltes! Esta es su oportunidad de aprovechar las oportunidades de ahorro de impuestos, los beneficios pagados por el empleador o ahorrar dinero al cancelar la cobertura que no está utilizando.

Cobertura de seguro médico. ¿Están aumentando drásticamente las primas de seguro de 2021 en su póliza? Es posible que desee ejecutar los números para ver si otro proveedor que ofrece su empresa podría proporcionar ahorros de costos. Si tiene un plan de salud con un deducible alto con una cuenta de ahorros para la salud (HSA), ¿sigue funcionando para su situación?

Seguro de vida. Si tiene una póliza de seguro de vida a término voluntario a través del trabajo, es posible que desee considerar si obtener una póliza privada costaría menos. La regla general es que una póliza anual renovable costará más en unos pocos años. Entonces, si necesita cobertura más allá de eso, comuníquese con su profesional de seguros para obtener cotizaciones. Si bien no querrá cancelar su seguro de vida antes de tener otra póliza en vigor, considere obtener un salto para el próximo año.

Cuentas de gastos flexibles. ¿Está utilizando una cuenta de gastos flexible para el cuidado de la salud o de dependientes? Las contribuciones antes de impuestos pueden ahorrar cientos según su tasa impositiva. Además, verifique su saldo actual y averigüe si su plan permite transferencias de dinero no utilizado; algunos planes son úselo o piérdalo.

Beneficios antes de impuestos. ¿No volverá a trabajar en el futuro previsible? Considere cancelar los beneficios de transporte (incluso si son antes de impuestos), estacionamiento, etc.

El IRS anunció recientemente los límites de contribución para 2021, así que tenga esto en cuenta al hacer sus selecciones.

3. Mire su 401 (k), tanto antiguo como nuevo

Los inversores a veces lo toman y lo olvidan demasiado literalmente. Como parte de su lista de verificación financiera de fin de año, brinde a su 401 (k) la atención necesaria. Aunque no hay ningún cambio en el límite de contribución 401 (k) en 2021, debe verificar sus opciones de inversión actuales, asignaciones y contribuciones programadas.

¿Estás perdiendo el partido? Maximizar su 401 (k) demasiado temprano en el año podría significar dejar los dólares de contrapartida del empleador sobre la mesa. Dependiendo de su situación y combinación de activos, es posible que también desee considerar el uso de una opción Roth 401 (k) después de impuestos.

¿Cómo estás invertido? ¿Su cuenta está alineada con la combinación de inversiones que eligió? Es posible que deba reequilibrar su 401 (k); más información a continuación. O quizás su cuenta ha crecido significativamente y un fondo con fecha objetivo ya no es su mejor opción. Si su plan ofrece una ventana de corretaje, es posible que pueda ampliar sus ofertas.

Haz algo con los viejos planes de jubilación. Después de dejar su trabajo, es fácil olvidarse de un antiguo 401 (k) o 403 (b). Los planes de jubilación a menudo limitan sus opciones de inversión y hacen que sea más difícil saber cuál es su situación financiera. Considere transferir un viejo 401 (k) a una IRA o sopese los pros y los contras de una conversión Roth IRA.

Revisar las designaciones de beneficiarios. Asegúrese de que sus elecciones estén actualizadas y considere nombrar beneficiarios contingentes.

4. Diversifique o reasigne sus inversiones de manera fiscalmente eficiente

El final del año presenta una oportunidad para la recolección de pérdidas fiscales en las cuentas imponibles. En todas las cuentas, reequilibrar y diversificar una posición concentrada son oportunidades. Por lo general, es mejor considerar estos movimientos juntos, por lo que es una parte importante de una lista de verificación financiera de fin de año.

Recolección de pérdidas fiscales

La recolección de pérdidas fiscales es el proceso de vender una inversión que ha perdido valor en su cartera para realizar pérdidas a efectos fiscales. Las pérdidas pueden compensar las ganancias de capital imponibles y potencialmente incluso reducir los ingresos ordinarios hasta en $ 3,000 en el año actual. Las pérdidas restantes se pueden transferir como una deducción en años futuros. Antes de poner en práctica esta estrategia fiscal, considere si los ahorros valen la pena los riesgos de no estar alineados con su asignación de activos objetivo.

Si posee fondos mutuos administrados activamente en una cuenta imponible, tenga en cuenta las distribuciones de dividendos y ganancias de capital al final del año. Si el fondo aún no ha emitido distribuciones, considere vender antes de la fecha límite. Cuando sea propietario del fondo en la fecha ex, las ganancias de capital se le informarán a efectos fiscales, incluso si vende el día después de la fecha ex.

Reequilibrio de sus cuentas

El reequilibrio de la cartera es el proceso de comprar y vender parte de sus inversiones para volver a su combinación de inversiones original. Sin reequilibrio, es posible que esté asumiendo más riesgos de los necesarios. Con el tiempo, el valor de sus inversiones cambia a medida que las diferentes clases de activos obtienen mejores resultados en términos relativos. Esto afecta la composición de su cartera.

Para corregirlo, considere la posibilidad de reequilibrar la cartera en un intervalo predeterminado. Cuando reequilibra, vende posiciones sobreponderadas, reinvirtiendo los ingresos en fondos infraponderados para restaurar la asignación de activos prevista.

Vender una posición de acciones concentrada, probablemente en acciones del empleador

Para los inversionistas que buscan diversificarse a partir de una posición de acciones concentrada, generalmente acciones de empleadores, el final del año presenta una oportunidad para distribuir las ganancias imponibles durante dos años fiscales en cuestión de días o semanas. Particularmente cuando las acciones también son su empleador, los cambios bruscos en el precio de las acciones pueden diezmar la riqueza en papel.

Si posee acciones que han tenido un rendimiento superior, es posible que dude en vender debido a FOMO (miedo a perderse). Pero si la obtención de beneficios le permite alcanzar o promover sus objetivos, ¿por qué no aprovechar la oportunidad? Después de todo, eso es lo que realmente importa.

Obtener ayuda para abordar su lista de verificación financiera de fin de año

Encontrar tiempo para realizar tareas financieras o mantenerse al día con el mantenimiento regular puede ser difícil para los profesionales ocupados. Si realmente necesita un asesor financiero o un contador dependerá de su situación.

Pero para las personas que se beneficiarían de trabajar con un asesor, retrasar la decisión puede significar perder oportunidades o cometer errores costosos. Así como los beneficios de tomar buenas decisiones financieras pueden agravarse con el tiempo (a través del rendimiento de la inversión o el aumento de sus ahorros), los efectos negativos de tomar decisiones financieras incorrectas pueden afectarlo durante años.

(Fuentes: Forbes Media, AdvisorStream)