La Ley CARES permite un retiro del plan de jubilación de $100K

La Ley CARES permite un retiro del plan de jubilación de $100K

August 19, 2020

A pesar de la opción de poder realizar retiros sin multas de sus cuentas de jubilación de hasta $100,000, la mayoría de los ahorradores dejan sus planes solos y optan por obtener efectivo de una manera diferente.

COVID-19 ha hecho un número en la economía de los Estados Unidos, llevando a decenas de millones de estadounidenses al desempleo y causando a las personas con empleos un mundo de estrés financiero. Afortunadamente, el alivio estuvo disponible al principio de la pandemia. A fines de marzo, la Ley CARES se convirtió en ley, e incluía una disposición clave que, cuando se ejerce, realmente podría rescatar a los estadounidenses de su atasco financiero: la opción de retirar dinero sin jubilación de un plan de ahorro para la jubilación.

Normalmente, los retiros de IRA y 401 (k) tomados antes de los 59 años y medio de edad están sujetos a una multa por retiro anticipado del 10%. ¿La razón? Los ahorradores obtienen una exención de impuestos sobre sus contribuciones y ganancias de inversión, por lo que a cambio, se les pide que dejen su dinero solo hasta la jubilación. Los que no cumplan con esa regla son penalizados.

Pero según la Ley CARES, los ahorradores pueden retirar hasta $ 100,000 si se vieron afectados negativamente por el brote de COVID-19, y ese retiro no estará sujeto a sanciones. Pero, curiosamente, la mayoría de las personas no han ejercido la opción de eliminar $ 100,000 de los ahorros para la jubilación. De hecho, la mayoría de los ahorradores no tomaron una distribución relacionada con el coronavirus en absoluto.

Los ahorros para la jubilación están en gran parte intactos

Aunque la opción de eliminar fondos de una cuenta IRA o 401 (k) sin penalización es buena en teoría, el temor es que muchos trabajadores agoten sus ahorros de jubilación prematuramente y luego terminen con fondos inadecuados más adelante. Pero hasta ahora, los retiros relacionados con el coronavirus han sido mínimos.

Vanguard informa que solo el 1.9% de los ahorradores tomaron un retiro del plan de jubilación a través de la Ley CARES hasta el 31 de mayo. De los que lo hicieron, el monto promedio de distribución fue de $10,413. Además, casi el 30% de las distribuciones tomadas debido al coronavirus fueron inferiores a $5,000, y solo el 4% tomó el retiro máximo de $100,000.

Todo esto es una muy buena noticia. Mientras menos dinero saquen los trabajadores de sus ahorros hoy, más podrán jubilarse. Y también, los retiros más bajos equivalen a un menor crecimiento de la inversión perdida.

Imagine que un ahorrador de 35 años retira $5,000 de una cuenta IRA para cubrir facturas a corto plazo, pero normalmente genera un retorno promedio anual del 7% sobre la inversión en su cuenta. Si esa misma persona se jubila a los 65 años, en realidad terminará con $38,000 menos en ahorros cuando se tenga en cuenta la pérdida de crecimiento de la inversión. Es por eso que es tan importante que aquellos que están aprovechando sus ahorros para la jubilación por necesidad relacionada con COVID-19 se retiren lo menos posible, a pesar de la opción de eliminar hasta $ 100,000. Hacerlo ayudará a minimizar el daño a sus planes a largo plazo.

Además, con una IRA tradicional o 401 (k), también hay un componente impositivo. Aunque los retiros de cuentas de Roth no están sujetos a impuestos, los planes tradicionales de ahorro para la jubilación están sujetos a impuestos sobre las distribuciones. Para ser claros, eso no es una multa: estos impuestos también se aplican durante la jubilación. La Ley CARES permite que los impuestos sobre el retiro de un plan de jubilación de emergencia se paguen durante un período de tres años, pero el hecho de que esos impuestos entren en juego es otra razón para que los ahorradores saquen tan poco de sus IRA o 401 (k) s como sea posible.

¿Ayudan las tarjetas de crédito?

Mientras los pague cada mes, las tarjetas de crédito son obvias para los estadounidenses inteligentes. Protegen contra el fraude mucho mejor que las tarjetas de débito, ayudan a aumentar su puntaje de crédito y pueden poner cientos (o miles) de dólares en recompensas en su bolsillo cada año.

Pero con tantas tarjetas por ahí, debe elegir sabiamente. Según el sitio web de The Motley Fool, hay una tarjeta de alta calificación que ofrece la posibilidad de pagar 0% de interés en compras hasta finales de 2021, tiene un 5% de recompensas en efectivo y aún tiene una tarifa anual de $0. Sin embargo, tenga en cuenta que no todos calificarán para la tarjeta Discover it®, solo aquellos con crédito bueno o excelente serán elegibles. Para obtener más información sobre la tarjeta Discover it®, haga clic aquí.

(Fuentes: The Motley Fool y Forbes)