¿Cuánto necesita para una jubilación de interés solamente?

¿Cuánto necesita para una jubilación de interés solamente?

June 9, 2019

Para una jubilación de solo intereses, deberá tener un gran ahorro. El tamaño de los ahorros depende de su ingreso objetivo y de la tasa de interés. Por ejemplo, un ingreso anual de $ 48,000 requeriría un ahorro de $ 1.6 millones, suponiendo una tasa de interés del 3%. Y eso ni siquiera es la contabilidad de la inflación. Para asegurarse de tener suficientes ingresos cuando se jubile, considere consultar a un asesor financiero. Mientras tanto, esto es lo que necesita saber acerca de cómo vivir sin intereses durante la jubilación.

Cuando estás haciendo los cálculos para la jubilación, planear vivir de acuerdo con el interés hace que el cálculo sea el más simple. Después de todo, se necesita la mayor incógnita: cuántos años vivirás, fuera de la ecuación. Solo ganará X cantidad cada año, sin tocar al director, y cuando muera, pasará sus ahorros a sus herederos.

Este es un buen punto de partida para calcular sus necesidades de jubilación y le mostraremos cómo hacer las cuentas por sí mismo. Pero probablemente no quieras planear vivir solo del interés. Explicaremos por qué y sugeriremos otras formas de vivir de sus ahorros.

Averiguar cuánto necesita ahorrar para vivir solo del interés

Para aplicar ingeniería inversa al tamaño de sus ahorros, comience por decidir cuántos ingresos cree que necesitará. Muchas personas esperan que sus gastos disminuyan cuando se jubilen, ya que no tendrán que viajar diariamente, comprar el almuerzo en la oficina, pagar la limpieza regular en seco, etc. Pero otros costos, como los viajes y el entretenimiento, pueden compensar los ahorros. Entonces, como regla general, los expertos recomiendan contar con la necesidad de un 70% a 90% de sus gastos actuales.

A continuación, debe elegir una tasa de interés. Los bancos han pagado menos del 1% en los últimos años, mientras que solían pagar en un solo dígito alto a principios de los años noventa. Si quieres ser conservador, puedes ir del 1% al 3%. Si se siente más optimista, puede elegir entre el 6% y el 8%.

Ahora tome su ingreso anual esperado y divídalo por la tasa de interés. Por ejemplo, si cree que necesitará $ 60,000 al año (o $ 5,000 mensuales) y elige un optimista 6%, dividiría 60,000 por .06. El resultado es su meta de ahorro. En este caso: $ 1,000,000.

Sin embargo, para una estimación más conservadora, divida 60,000 por 3%. Eso te da una meta de ahorro de $ 2,000,000. Si usa una tasa de interés aún más conservadora (y realista para las cuentas de ahorro en estos días) del 1%, necesitará $ 6,000,000 para ganar $ 60,000 al año en intereses.

Vivir sin interés solo no es un plan práctico

Por supuesto, para la mayoría de las personas, un ahorro de $ 6,000,000 no está dentro del ámbito de lo posible. Incluso la acumulación de $ 1,000,000 está fuera del alcance de la mayoría de los estadounidenses. Según el Centro TransAmérico de Estudios de Jubilación, los baby boomers (la generación más cercana a la jubilación, si no está ya en ella), tienen una mediana de $ 152,000 en cuentas de jubilación.

Dejando de lado la viabilidad, vivir de los intereses de sus ahorros es un mal plan por dos grandes razones. Primero, la inflación probablemente deprimirá el poder de compra de sus ingresos. Entonces, los $ 60,000 que crees que necesitarás en 30 años realmente valdrán $ 28,600 en dólares de hoy, asumiendo una tasa de inflación del 2.5%. (La Reserva Federal apunta a una tasa de inflación entre el 2% y el 3%). Para tener $ 60,000 en dólares al día de hoy en 30 años, tendría que aspirar a un ingreso anual de $ 125,900. Eso restablecería su meta de ahorro a $ 2.1 millones, asumiendo una tasa de interés optimista del 6%.

Segundo, el cálculo asume una tasa de interés estable en el lapso de 25 años aproximadamente. En realidad, las tasas de interés fluctúan. Entre enero de 1991 y enero de 2016, un certificado de depósito (CD) de 5 años que se renovó cada vez que vencía podría haber ganado 7.67%, 5.28%, 5.58%, 3.92%, 1.57% y 0.86% (esto es menos de 1%). Cuando la tasa de interés sea más alta de lo que esperaba, tendrá efectivo adicional. Pero a medida que la tasa de interés es más baja, es probable que se ahorre. Y si toca los ahorros, reducirá la cantidad que gana cada año a partir de entonces.

Encontrar mejores fuentes de ingresos

Incluso si tiene una baja tolerancia al riesgo y desea inversiones seguras, puede financiar su jubilación con un interés superior al de un banco. En primer lugar, hay anualidades, que proporcionan ingresos protegidos. Hay muchos tipos de anualidades, pero con el tipo más simple, una anualidad fija, usted paga una suma global y, a cambio, recibe un pago fijo cada año por el resto de su vida. A menudo, la tasa es mejor que la que ofrecen los bancos. Pero la compensación puede ser que la compañía de seguros se quede con el principal que le quede cuando usted muera.

Alternativamente, si ha estado aumentando sus ahorros invirtiéndolos en el mercado de valores con la ayuda de un asesor financiero fiduciario, podría dejarlo allí. Probablemente, a medida que se acerque a la jubilación, querrá reducir el porcentaje en acciones y aumentar el porcentaje en renta fija (bonos). Esto es para ayudar a garantizar que la mayor parte de sus inversiones no estén en peligro si el mercado cae en picada cuando necesita realizar retiros. Tradicionalmente, la regla de oro para calcular cuánto estar en acciones ha sido restar su edad de 100. Ese número es el porcentaje que debe asignar a las acciones. Pero en los últimos años, los expertos han modificado la regla para restar su edad de 125 años.

La línea de fondo

Calcular el monto que necesita ahorrar para poder vivir solo del interés en la jubilación es un buen punto de partida. Es fácil de calcular y le da una idea de la gran suma de dinero que necesitará para su jubilación. Pero una vez que tenga ese número, debe considerar formas distintas de intereses para financiar sus años dorados. Con rendimientos más altos, es más probable que pueda mantener su estilo de vida. A medida que cree una estrategia efectiva para estar listo financieramente para sus años dorados, asegúrese de consultar con un asesor financiero o un planificador financiero.

Consejos para ahorrar lo suficiente para la jubilación

– Aumente su tasa de ahorro cada vez que obtenga un aumento. Lo curioso de los gastos es que a menudo aumentan con los ingresos. Por lo tanto, si aumenta su tasa de ahorro tan pronto como obtenga un aumento, no tendrá la oportunidad de aumentar sus gastos y no perderá el aumento en el pago que va directamente al ahorro.

– Sea un inversor tan agresivo con el que se sienta cómodo. Históricamente, el mercado de valores ha ofrecido el mejor retorno de las inversiones. Pero eso viene con un mayor riesgo. Para maximizar el potencial de crecimiento de su dinero sin temor, considere recurrir a un experto cuyo negocio sea comprender los mercados. Para encontrar el mejor cerca de usted, use la herramienta de búsqueda de asesores financieros de SmartAsset. Solo tiene que responder algunas preguntas sobre su código postal y sus objetivos financieros.

Fuentes: SmartAsset Blog y Yahoo! Financiar