¿Cuáles son los siete errores fiscales comunes que cometen los inversores?

¿Cuáles son los siete errores fiscales comunes que cometen los inversores?

March 10, 2021

Conozca los conceptos básicos de impuestos a la inversión.

Hay ciertas cosas que no puede permitirse equivocarse como inversor. Es importante asegurarse de tener la asignación de activos correcta y de que su tolerancia al riesgo se alinee con su capacidad de riesgo. Pero hay algo más en lo que centrarse: los impuestos. La gestión de la eficiencia fiscal en su cartera es importante si uno de sus objetivos de inversión es maximizar el rendimiento general. “La estrategia fiscal de un inversor debe funcionar junto con su plan de inversión y de ingresos”, dice Jeff Cutter, presidente y propietario de Cutter Financial Group. Esa estrategia puede evolucionar con el tiempo a medida que pasa de la fase de acumulación de inversión a la fase de distribución en la jubilación. Con la temporada de impuestos sobre nosotros, aquí hay siete de los errores fiscales más importantes que debe evitar con su cartera.

1. No aprovechar todo el potencial de las cuentas con ventajas fiscales.

Los planes con ventajas impositivas, como un 401 (k) o una cuenta de ahorros para la salud, conocida como HSA, pueden ofrecer enormes ahorros impositivos, si los usa para su beneficio. Los planes tradicionales 401 (k) permiten contribuciones antes de impuestos, lo que proporciona un beneficio a largo plazo, ya que el capital y las ganancias aumentan con impuestos diferidos hasta que se retiran. Una HSA puede permitirle aumentar su riqueza de manera aún más estratégica. No solo puede hacer contribuciones deducibles de impuestos, sino que esas contribuciones, incluidas las contribuciones de contrapartida ofrecidas por su empleador, aumentan con impuestos diferidos. Los retiros para gastos de atención médica calificados están libres de impuestos. A partir de los 65 años, puede acceder a los activos de la HSA por cualquier motivo sin penalización. Solo pagaría el impuesto sobre la renta ordinario sobre los retiros, al igual que lo haría con una cuenta 401 (k) o una cuenta Roth individual tradicional.

2. Invertir en cuentas incorrectas con ventajas fiscales.

Si bien no maximizar su 401 (k) u otras cuentas con ventajas impositivas para construir su cartera puede ser el mayor error impositivo que puede cometer, elegir las cuentas incorrectas para invertir es un segundo cercano. Matt Nadeau, asesor patrimonial de Piershale Financial Group, dice que los inversores deben tener claro si es mejor seguir un camino tradicional o Roth al invertir en un 401 (k) o IRA. Tomar esa decisión bien desde el principio puede ayudar a la hora de planificar movimientos de cartera a largo plazo, como la conversión a un Roth en el futuro. “Una buena gestión fiscal debería ser una parte fundamental de los planes de los inversores porque esta es un área que a menudo pueden controlar”, dice Nadeau. “Siempre que encuentre oportunidades de ahorro de impuestos, los inversores pueden ver esto como una rentabilidad libre de riesgo porque pueden identificar formas de ahorrar dinero en sus inversiones fuera del mercado”.

3. Perder oportunidades con donaciones benéficas.

Su cartera podría brindar una oportunidad para ahorrar impuestos al hacer donaciones a organizaciones benéficas, pero solo si está aprovechando las herramientas adecuadas. “Un error fiscal común que cometen muchos inversores es dar contribuciones caritativas en efectivo cuando tienen la opción de utilizar acciones apreciadas para hacer sus donaciones”, dice Christian Patterson, asesor de patrimonio de Exencial Wealth Advisors. Aquí es cuando un fondo asesorado por donantes, que es esencialmente una cuenta de inversión para donaciones caritativas, puede ayudar. “Los fondos asesorados por donantes brindan dos beneficios fiscales clave”, dice Patterson. “La capacidad de evitar impuestos a las ganancias de capital sobre acciones apreciadas y la capacidad de acumular donaciones caritativas”. El uso de una de estas cuentas para aprovechar las acciones apreciadas puede ayudar a maximizar las deducciones de donaciones caritativas.

4. No aprovechar las pérdidas fiscales.

Al invertir en cuentas imponibles, es importante encontrar el equilibrio adecuado entre ganancias y pérdidas. David Reyes, asesor financiero y arquitecto financiero en jefe de Reyes Financial Architecture, dice que no cosechar pérdidas en contra de los ganadores es el mayor error fiscal que los inversores suelen cometer. La recolección de pérdidas fiscales significa vender existencias que están en declive y reemplazarlas por otras similares para compensar las ganancias. “Para los inversores activos, la recolección de pérdidas fiscales es la mejor manera de reducir los impuestos en su cartera”, dice Reyes. Solo tiene que tener cuidado con otro error fiscal: activar la regla de venta de lavado. Esta regla del IRS significa que no puede reemplazar una acción perdida por una “sustancialmente idéntica” dentro de los 30 días antes o después de la venta.

5. Poner sus inversiones en los lugares equivocados.

Dónde invierte puede ser tan importante como en qué invierte al gestionar la eficiencia fiscal en una cartera. Otro error clave que cometen los inversores desde una perspectiva fiscal es no considerar la colocación de activos, dice Lisa Featherngill, directora de planificación patrimonial y de legado de Abbot Downing. “La mayoría de los inversores tienen varios cubos en los que se invierte el dinero”, dice. Su cartera puede incluir una cuenta de corretaje, una IRA, un plan patrocinado por el empleador o una anualidad, cada uno con diferentes implicaciones fiscales. Poner una inversión que ya es fiscalmente eficiente, como un fondo cotizado en bolsa, en una IRA puede no tener mucho sentido. “Si un inversor comienza con una asignación de activos estratégica, se debe prestar atención a la ubicación adecuada de las inversiones”, dice Featherngill.

6. Hacer tropezar con los dividendos.

Las acciones que pagan dividendos y los fondos mutuos pueden generar ingresos para la jubilación, pero es importante considerar las consecuencias fiscales de esas inversiones para la planificación futura. “Estas inversiones lo obligan a pagar más impuestos este año, ya sea que sea un buen año para hacerlo o no, porque los dividendos fuerzan los ingresos a su declaración”, dice Ken Robinson, fundador de Practical Financial Planning, Alianza de Planificadores Integrales. Robinson dice que las inversiones que no pagan mucho en dividendos crecerán más en valor que los que pagan los dividendos, en igualdad de condiciones. “Usted, el inversionista, puede entonces decidir cuándo tomar sus ganancias y hacerlas gravables, generalmente a tasas bajas de ganancia de capital a largo plazo”.

7. No considerar el impacto de los impuestos estatales.

Al planificar su estrategia fiscal como inversor, su enfoque podría centrarse en el panorama fiscal federal más amplio. Pero es un error pasar por alto cómo los impuestos estatales sobre la renta pueden influir en su situación fiscal. “Las ganancias a largo plazo y los dividendos calificados se gravan a una tasa favorable para fines fiscales federales, mientras que la mayoría de los estados gravan estos ingresos a tasas normales”, dice Kathy Buchs, directora de servicios fiscales de MAI Capital Management. “Los clientes que viven en estados con altos impuestos, como California o Nueva York, pueden pagar más del 13% solo en impuestos estatales”. Buchs dice que los inversores deberían estar atentos a formas de mitigar los impactos de los impuestos estatales, como invertir en zonas de oportunidad calificadas, que pueden generar ahorros fiscales sobre las ganancias de capital.

Conozca bien estos errores comunes de impuestos sobre inversiones:

  • No aprovechar todo el potencial de las cuentas con ventajas fiscales.
  • Invertir en cuentas incorrectas con ventajas fiscales.
  • Perder oportunidades con donaciones benéficas.
  • No aprovechar las pérdidas fiscales.
  • Poner sus inversiones en los lugares equivocados.
  • Perderse por los dividendos.
  • Sin considerar el impacto de los impuestos estatales.

Los impuestos de este año pueden ser complicados. No se arriesgue y déjelo en manos de un profesional de impuestos. ¿No tienes uno o quieres trabajar con uno nuevo este año? Comuníquese con nuestra oficina y hable con uno de los miembros de nuestro equipo. Estarán encantados de ayudarte. En Louis Mamo & Company llevamos brindando soluciones para empresas y particulares desde 1982.

(Fuentes: CreditCards.com, The Balance y U.S. News & World Report)