Conozca su dinero: el IRS aumenta los límites de contribución del plan de jubilación para las IRA, 401 (k) y más

Conozca su dinero: el IRS aumenta los límites de contribución del plan de jubilación para las IRA, 401 (k) y más

November 11, 2018

Tendrás la oportunidad de ahorrar más para la jubilación el próximo año. El Servicio de Impuestos Internos anunció esta semana que aumentará los límites de contribución para un rango o cuentas de retiro en el año fiscal 2019. Por primera vez desde 2013, se están incrementando los límites de contribución de IRA. El IRS también anunció un aumento en el límite de contribución para 401 (k), 403 (b), la mayoría de los planes 457 y el Plan de Ahorro de Ahorros del gobierno federal.

Los límites de contribución anual para su plan de jubilación en el lugar de trabajo aumentan en $ 500 el próximo año. Si bien eso puede no parecer mucho, el dinero adicional puede crecer sustancialmente con el tiempo, dicen los asesores financieros.

El IRS anunció este mes que el límite de contribución de los empleados para 401 (k) y planes de jubilación similares en el lugar de trabajo será de $ 19,000 el próximo año, en comparación con los $ 18,500. Con los planes 401 (k), los trabajadores ahorran e invierten parte de su sueldo antes de que se retiren los impuestos. El dinero no se grava hasta que se retira de la cuenta. Los trabajadores de 50 años o más también pueden hacer $ 6,000 adicionales en contribuciones de “actualización”, una cantidad que no está cambiando para 2019. Eso significa que un empleado mayor puede aportar hasta $ 25,000 el próximo año.

Los planes, llamados así por una sección del código tributario, han existido por 40 años. Fidelity Investments dijo que el saldo promedio en sus planes 401 (k) alcanzó un récord de $ 106,500 en el tercer trimestre de este año y que la cantidad de personas con $ 1 millón o más en sus cuentas aumentó a más de 187,000.

Así que a medida que los trabajadores ponderan sus decisiones de beneficios de inscripción abierta para 2019, es posible que deseen aumentar sus contribuciones de nómina a su 401 (k). “Es un buen momento para revisar su estrategia”, dijo Neal Van Zutphen, un planificador financiero en Tempe, Arizona. Calculó que invertir esos $ 500 adicionales al año durante 30 años, con una tasa de rendimiento anual promedio del 7%, produciría alrededor de $ 47,000 en ahorros para la jubilación.

En general, los asesores sugieren aportar al menos lo suficiente para recibir la contribución equivalente de su empleador. Muchas compañías igualan las deducciones de nómina (a menudo 3, 4 o incluso el 5% de su salario) para alentar a los trabajadores a participar.

Si se lo puede permitir, aumentar sus contribuciones en un punto de 1% cada año, por ejemplo, del 5% de su salario al 6%, puede hacer una gran diferencia a largo plazo, dijo Brendan Mullooly, un planificador financiero en Wall Township, N.J.

Steven Brett, presidente de Marcum Financial Services en Nueva York, ofreció este consejo adicional: “Comience tan pronto como sea posible y aproveche la capitalización y el tiempo. Cuanto antes lo hagas, menos tendrás que guardar “.

Si su empleador no ofrece un plan de jubilación, puede abrir una cuenta de jubilación individual. Los límites de contribución a las IRA también aumentarán el próximo año, por primera vez en cinco años. Para 2019, puede aportar hasta $ 6,000, un aumento de $ 500. Las personas de 50 años o más pueden ahorrar $ 1,000 adicionales, para un total de $ 7,000.

Aquí hay algunas preguntas y respuestas sobre los ahorros para la jubilación:

¿Es demasiado tarde para contribuir más a mi 401 (k) para 2018?

Marina Edwards, directora senior de jubilación con Willis Towers Watson, sugirió que los trabajadores pidan a su departamento de recursos humanos que proporcione una estimación de cuáles serán sus contribuciones para este año. Si no han cumplido con la contribución máxima de este año de $ 18,500 y pueden permitirse ahorrar más dinero, es posible que quieran considerar aumentar sus contribuciones de nómina.

¿Es mejor contribuir con mi 401 (k) o con una cuenta de ahorros para la salud?

Contribuya con ambos si es elegible, dijo la Sra. Edwards. Las HSA son cuentas de ahorro especiales disponibles para personas con ciertos planes de seguro de salud con deducible alto. Su beneficio de “triple impuesto” los convierte en una excelente manera de ahorrar, dijo. El dinero queda libre de impuestos, crece libre de impuestos y se retira libre de impuestos, cuando el dinero se gasta en gastos médicos y de salud elegibles.

Muchas personas confunden las HSA con las cuentas de gastos de salud flexibles, que están dirigidas a las necesidades de salud a corto plazo, dijo la Sra. Edwards. Puede usar el dinero en una HSA para las necesidades de salud actuales si es necesario, pero dejar que crezca a largo plazo es inteligente, dijo, ya que la mayoría de las personas tendrán necesidades de salud en la jubilación.

La Sra. Edwards sugiere un enfoque de tres pasos: Contribuya a su 401 (k) hasta la coincidencia de la compañía. Luego financie su HSA, al máximo si es posible. (Para 2018, los individuos pueden contribuir hasta $ 3,450; el total aumenta a $ 3,500 en 2019. El límite para las contribuciones de actualización para los mayores de 55 años sigue siendo de $ 1,000).

Luego, si puede costearlo, contribuya más a su 401 (k).

¿Debo hacer algo más para asegurarme de que mis ahorros para la jubilación sean seguros?

Mientras está modificando las contribuciones de su plan, dijo Edwards, tómese un minuto para comprobar que tiene una contraseña segura para su cuenta de jubilación en línea y revise las transacciones para asegurarse de que no haya ninguna actividad sospechosa. Las cuentas de jubilación no son inmunes a la piratería, dijo, por lo que es aconsejable seguir buenas prácticas de seguridad en línea.

Rangos de eliminación de fase también lanzados

Los rangos de eliminación gradual para las deducciones de IRA en el año fiscal 2019 también fueron liberados.

– El rango de eliminación gradual para los contribuyentes individuales cubiertos por un plan de jubilación en el lugar de trabajo será de $ 64,000 a $ 74,000, que se incrementará de $ 63,000 a $ 73,000.

– El rango de eliminación gradual para las parejas casadas que presentan una declaración conjunta, donde el cónyuge que contribuye a la IRA está cubierto por un plan de jubilación en el lugar de trabajo será de $ 103,000 a $ 123,000, de $ 101,000 a $ 121,000.

– Para los contribuyentes de IRA que no están cubiertos por un plan de jubilación en el lugar de trabajo, que están casados ​​con alguien que está cubierto, la deducción se elimina gradualmente si la pareja tiene un ingreso entre $ 193,000 y $ 203,000, un aumento de $ 189,000 y $ 199,000.

– Para las personas casadas que presentan una declaración por separado, que están cubiertos por un plan de jubilación en el lugar de trabajo, el rango de eliminación progresiva sigue siendo de $ 0 a $ 10,000.

Los rangos de eliminación también se actualizaron para las cuentas Roth IRA:

– $ 122,000 a $ 137,000 para solteros y jefes de familia, que asciende de $ 120,000 a $ 135,000.

– $ 193,000 a $ 203,000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta, lo que representa un aumento de $ 189,000 a $ 199,000.

El rango de eliminación gradual y el individuo que está casado y que presenta una declaración por separado y que contribuye a una cuenta IRA Roth no está sujeto a un ajuste anual por costo de vida. Este rango de eliminación gradual se mantiene en $ 0 a $ 10,000.

Aprovechar las cuentas con ventajas fiscales

Si tiene acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, intente contribuir lo más que pueda en el año fiscal 2019, especialmente si recibe una contribución equivalente de su empleador. También considera abrir una cuenta IRA y calcular tu progreso.

“La primera parada para los ahorros para la jubilación es utilizar cuentas de ahorro para la jubilación con ventajas impositivas, como un plan de trabajo 401 (k), 403 (b) o 457 y una IRA”, dice Greg McBride, CFA, analista financiero principal de Bankrate. “Con las cuentas con ventajas impositivas, el gobierno le está dando una mano para ahorrar para su futuro, ya sea haciendo contribuciones antes de impuestos ahora o retiros libres de impuestos en la jubilación. Además, muchos planes patrocinados por el empleador ofrecen una contribución equivalente o una contribución de puerto seguro del empleador que equivale a dinero gratis para su cuenta de jubilación “.

Si bien los cambios no entrarán en vigencia hasta el próximo año, es inteligente comenzar a planificar sus futuras contribuciones 401 (k) hoy.

“Distribúyalo a lo largo del año”, dice Barry S. Kleiman, CPA, director de Untracht Early LLC y miembro del Comité de Impuestos de los Individuos de NYSSCPA.

Debido a que puede realizar contribuciones de 2019 a una cuenta IRA hasta el 15 de abril de 2020, no se necesita tanta planificación para maximizar su cuenta IRA como con las contribuciones 401 (k).

“A algunas personas les gusta hacerlo temprano, pero lo más importante es el 401 (k) y asegurarse de que su aplazamiento sea correcto”, dice Kleiman.

Fuentes: Bakrate.com, The New York Times and The Wall Street Journal

El IRS anunció este mes que el límite de contribución de los empleados para 401 (k) y planes de jubilación similares en el lugar de trabajo será de $ 19,000 el próximo año, en comparación con los $ 18,500. Con los planes 401 (k), los trabajadores ahorran e invierten parte de su sueldo antes de que se retiren los impuestos. El dinero no se grava hasta que se retira de la cuenta. Los trabajadores de 50 años o más también pueden hacer $ 6,000 adicionales en contribuciones de “actualización”, una cantidad que no está cambiando para 2019. Eso significa que un empleado mayor puede aportar hasta $ 25,000 el próximo año.

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