Cómo hacer pagos atrasados ​​debido a Covid-19 podría estar bajando su puntaje de crédito

Cómo hacer pagos atrasados ​​debido a Covid-19 podría estar bajando su puntaje de crédito

June 10, 2020

El gobierno federal ha ordenado a los prestamistas que den a los consumidores un descanso en algunas de sus facturas mensuales en medio de la crisis del coronavirus, sin informarlos como morosos o vencidos. Sin embargo, las personas deben estar más atentas de lo habitual al monitorear sus informes de crédito y puntajes.

La intención de la medida, incluida en la ley de estímulo aprobada a fines de marzo, es permitir que las personas se salten los pagos sin dañar sus puntajes de crédito, los prestamistas de números de tres dígitos dependen para tomar decisiones sobre a quién extender los préstamos y cuánto cobrar en interés.

El objetivo es preservar la “capacidad de recuperación de los consumidores cuando esta crisis haya terminado”, dijo Chi Chi Wu, abogado del personal del Centro Nacional de Derecho del Consumidor sin fines de lucro.

Aún así, el grado en que la ley protege el crédito varía según el tipo de préstamo. Y con millones de personas que ponen en pausa varios tipos de pagos de préstamos, los prestamistas pueden cometer errores al informar el estado de un préstamo a las compañías que compilan información relacionada con el crédito, dijo Wu.

Esto es lo que necesitas saber.

¿Qué es un puntaje de crédito?

Cada mes, sus prestamistas informan si pagó sus préstamos a tiempo a las tres compañías de informes de crédito, Experian PLC, Equifax Inc. y TransUnion. Estas compañías publican informes de crédito, un registro de cuánto ha pedido prestado y su historial de pagos.

Alimentan esa información a otras compañías que usan fórmulas patentadas para compilar puntajes de crédito que brindan a los prestamistas una forma rápida de evaluar el riesgo de prestarle dinero. Los puntajes FICO estándar de Fair Isaac Corp. varían de 300 a 850.

Los prestatarios que pierden incluso un pago pueden ver que sus puntajes caen hasta en 100 puntos, dijo Wu. (Los puntajes también consideran factores que incluyen la cantidad de préstamos y tarjetas de crédito que tiene y sus saldos como una fracción de sus límites de préstamo aprobados, también conocida como utilización de crédito).

La información perjudicial puede permanecer en los informes de crédito hasta por siete años, o más tiempo en caso de quiebra. Los prestatarios con puntajes de crédito más bajos pagan tasas de interés más altas en préstamos. En una hipoteca de $ 200,000, alguien con un puntaje de crédito de 800 pagaría 2.93%, lo que se traduce en $ 100,805 en intereses durante 30 años. Un prestatario con un puntaje de 670 pagaría 3.54%, o $ 125,503 en intereses totales.

¿Todos los prestatarios son elegibles para protección de crédito bajo la nueva ley?

No. Las disposiciones de la ley relacionadas con el crédito se aplican a los prestatarios que reciben “adaptaciones” de sus prestamistas, como una suspensión temporal de los pagos mensuales o una reducción en el monto adeudado.

La mayoría de los préstamos e hipotecas estudiantiles respaldados por el gobierno federal son elegibles para el alivio del pago que activa la protección crediticia.

Por ejemplo, la ley exige que los administradores de préstamos estudiantiles suspendan automáticamente los pagos y congelen las acumulaciones de intereses del 13 de marzo al 30 de septiembre en préstamos federales para estudiantes propiedad del Departamento de Educación de los EE. UU. La ley también exige que los administradores de préstamos estudiantiles denuncien a estos prestatarios como actuales en sus pagos, dijo Mark Kantrowitz, vicepresidente de investigación de Savingforcollege.com.

Con las hipotecas respaldadas por el gobierno federal, las reglas son diferentes.

Los prestatarios que desean un alivio del pago de hasta 12 meses deben solicitarlo. Los prestamistas están obligados a otorgar alivio, al menos durante unos meses a la vez, y mantener el estado del préstamo para fines de informes de crédito.

Eso significa que si estaba al día con su hipoteca cuando recibió alivio de pago, su prestamista debe continuar reportándolo como actual, dijo John Ulzheimer, especialista en crédito y ex ejecutivo de Equifax.

Si se retrasó 30 días, el prestamista hipotecario puede continuar reportándolo con 30 días de retraso durante su período de alivio.

¿Qué pasa si tengo otros tipos de préstamos?

Las protecciones crediticias de la ley también se aplican a los prestatarios que reciben adaptaciones para otros tipos de préstamos, incluidas tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos privados para estudiantes, dijo Michael Ziegler, un abogado de bancarrota en Clearwater, Florida.

La diferencia clave es que la ley no exige que estos prestamistas brinden adaptaciones de pago a los prestatarios, aunque muchos lo están haciendo, dijo Ulzheimer.

Cuando se trata de informes de crédito, los requisitos si se otorgan las adaptaciones son los mismos que con las hipotecas respaldadas por el gobierno federal. Si el prestatario estaba al corriente antes de recibir el alivio del pago, el prestamista generalmente debe continuar reportando el préstamo como corriente. Si el prestatario estaba atrasado, el prestamista puede continuar reportando el préstamo como moroso hasta que el prestatario recupere la cuenta.

¿Los prestatarios con pagos suspendidos han visto disminuir su puntaje de crédito?

El Sr. Ziegler dijo que a pesar del objetivo de la ley de proteger los informes de crédito, “en cualquier momento que haya algo más que un pago completo consistente, que pueda afectar negativamente la calificación crediticia” y la disposición de un prestamista de extender un crédito al consumo a las tasas más bajas.

Una demanda presentada el 20 de mayo en el Tribunal de Distrito de los Estados Unidos para el Distrito Norte de California alega que Great Lakes Educational Loan Services Inc., un administrador de préstamos estudiantiles, informó a los prestatarios con pagos suspendidos como “aplazamiento” en lugar de como si el pago hubiera hecho, como lo ordena la ley.

La demanda alega que el error en el informe afectó a 4.8 millones de prestatarios, causando que muchos vean disminuciones en los puntajes de crédito publicados por VantageScore Solutions LLC, un competidor de FICO. Algunos prestatarios vieron reducciones de hasta 100 puntos, dijo Moira Vahey, portavoz del Centro de Protección al Prestatario de Estudiantes sin fines de lucro, que apoya la demanda, presentada en nombre de los prestatarios afectados.

VantageScore se negó a comentar sobre la demanda. En una publicación en línea, reconoció que algunos consumidores han visto “cambiar sus puntajes como resultado del uso generalizado sin precedentes de códigos de aplazamiento y aplazamiento para préstamos a consumidores que han recibido alivio de pagos”. La compañía dijo que ajustó los algoritmos que usa para calcular los puntajes de crédito “para minimizar el potencial de cualquier impacto negativo asociado” con algunas de las formas en que los prestamistas informan las suspensiones de pagos a las compañías de informes de crédito.

Great Lakes dijo que había usado un código de informe de crédito incorrecto, pero dijo que solucionó el error y no cree que los puntajes de crédito de los consumidores se hayan visto afectados.

Joanne Gaskin, vicepresidenta de FICO, que no figura en la demanda, dijo que no hubo un impacto negativo en los puntajes de crédito de FICO.

Advirtió que los prestatarios cuyos pagos están suspendidos podrían ver disminuir sus puntajes de crédito si los intereses continúan acumulándose en estos préstamos durante el período de suspensión. La razón: con la aparición de intereses, el saldo aumenta, lo que es negativo para los puntajes de crédito.

Cualquier reducción en el puntaje crediticio del prestatario “no debería ser sustancial”, dijo Gaskin, y puede compensarse con otros factores que afectan positivamente los puntajes crediticios, como un historial crediticio más largo.

¿Qué pasos debo seguir para proteger mi crédito?

En respuesta al virus, cada una de las tres compañías de informes de crédito está proporcionando un informe de crédito semanal gratuito hasta abril de 2021, en comparación con uno por año en AnnualCreditReport.com.

Puede obtener un puntaje FICO mensual gratuito de más de 200 prestamistas, incluidos American Express Co., Wells Fargo & Co. y Discover Financial Services, dijo la Sra. Gaskin. Credit Karma Inc. proporciona VantageScores gratis.

¿Cómo puedo impugnar errores?

Es importante seguir el procedimiento bajo la Ley de Informes de Crédito Justos para preservar su derecho a demandar, dijo la Sra. Wu. Envíe una disputa por escrito a cada compañía de informes de crédito que publique información incorrecta y al prestamista involucrado. Archívelo en los sitios web de la compañía o envíe la disputa por correo certificado. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor publica una carta de muestra.

Las compañías de informes de crédito normalmente deben responder dentro de los 30 días, pero el CFPB ha dicho que no las penalizará por tomar más tiempo durante la crisis.

(Fuentes: Fox Business, VantageScore Solutions y el Departamento de Educación de EE. UU.)